Kredit
- Einfach erklärt: Wie funktioniert ein Kredit?
- Welche Voraussetzungen musst Du erfüllen, damit Du einen Kredit bekommst?
- Welche Konditionen solltest Du neben dem Zins beim Kredit-Antrag beachten?
- Hier findest Du Antworten auf die häufigsten Fragen zu Krediten!
Kredit-Angebote bekannter Banken für Beträge zwischen 500 und 100.000 Euro kannst Du direkt im Kredit-Rechner auswählen und beantragen. Wähle Deinen Verwendungszweck!
Das Wichtigste zum Kredit
- Mit einem Kredit kannst Du größere Anschaffungen wie Auto, Fernseher oder Möbel finanzieren.
- Eine Bank leiht Dir das benötigte Geld. Dieses zahlst Du in monatlichen Raten und zusammen mit zuvor vereinbarten Zinsen an das Kreditinstitut zurück.
- Der Zinssatz zeigt also an, zu welchen Kosten Du Dir das Geld von der Bank leihst. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger ist Dein Kredit.
- Die Höhe der Kreditrate kannst Du vor allem durch die Laufzeit des Kredits beeinflussen. Je schneller Du die Kreditsumme zurückzahlen willst, desto höher sind die Monatsraten. Bei einer niedrigen monatliche Rate dauert die Rückzahlung also länger.
- Du kannst Deinen Wunschkredit ganz einfach online beantragen. Bei den schnellsten Krediten erhältst Du schon nach wenigen Sekunden eine Zusage durch die Bank. Auf dieser Seite führen wir Dich Schritt für Schritt zum passenden Kredit.
Einfach erklärt: Wie funktioniert ein Kredit?
1. Kreditantrag
Willst Du Dir eine größere Geldsumme leihen, kannst Du online einen Kredit bei einer Bank beantragen. Damit Dich die Bank als kreditwürdig einstuft und Dir das Darlehen gewährt, musst Du gewisse Voraussetzungen erfüllen. Zum Beispiel solltest Du ein regelmäßiges Einkommen nachweisen können.
Hast Du den Online-Antrag vollständig und wahrheitsgemäß ausgefüllt, musst Du meist noch Deine Identität per VideoIdent oder einem anderen Ident-Verfahren nachweisen. Anschließend prüft die Bank Deine Kreditanfrage und gibt Dir oft schon nach wenigen Minuten Bescheid, ob Du das Geld ausgezahlt bekommst.
2. Auszahlung des Kreditbetrags
Bei einem Online-Kredit überweist Dir der Kreditgeber, also die kreditgebende Bank, das geliehene Geld auf Dein Girokonto. Anschließend kannst Du es für den vorgesehenen Zweck verwenden, zum Beispiel zum Kauf eines Autos. Bei Bedarf ist es jetzt möglich, den Kredit in bar am Geldautomaten abzuheben. Dabei gelten die üblichen Abhebe-Limits Deines Girokontos.
3. Rückzahlung in Raten
Die ausgezahlte Summe zahlst Du zusammen mit den vertraglich vereinbarten Zinsen dem Kreditinstitut in monatlichen Raten zurück. In der Regel beginnt die Tilgung des Darlehens im Monat nach der Auszahlung, sofern Du mit der Bank kein anderes Vorgehen vereinbart hast. Bei den weitverbreiteten Annuitätendarlehen bleiben die Monatsraten bis zur vollständigen Tilgung gleich hoch. Wie hoch Deine Kreditrate ist und bis wann Du den Kredit abbezahlt hast, hängt von der vereinbarten Laufzeit ab. Im Kreditrechner kannst Du mit unterschiedlichen Laufzeiten spielen, bis Du die passende Ratenhöhe für Deinen Wunschkredit gefunden hast.
Kreditbeträge und Raten genauer betrachtet:
- 1500 Euro Kredit – heute noch abschließen.
- 2500 Euro Kredit – die besten Angebote im Vergleich.
- 3000 Euro Kredit – teils ohne Einkommensnachweis.
- 8.000 Euro Kredit – wie hoch ist die Kreditrate?
- 10.000 Euro Kredit – jetzt günstige Konditionen sichern.
- 20.000 Euro Kredit – Top-Zins und individuelle Rate.
- 24.000 Euro Kredit – günstige Banken im Vergleich.
- 30.000 Euro Kredit – Auto finanzieren und mehr.
- 40.000 Euro Kredit – Zinsen vergleichen und Laufzeit wählen.
- 75.000 Euro Kredit – kann ich mir das leisten?
- 85.000 Euro Kredit – günstigen Zins sichern.
Welche Voraussetzungen für einen Kredit gelten
Um überhaupt einen Kredit beantragen zu können musst, Du:
- volljährig sein
- einen Wohnsitz in Deutschland haben
- ein Girokonto bei einer deutschen Bank führen.
Bonität
Eine gute Bonität ist eines der wichtigsten Kriterien bei der Kreditvergabe von Banken. Ein anderes Wort für Bonität ist deshalb auch Kreditwürdigkeit. Sie gibt an, wie zahlungskräftig Du dem Kreditgeber erscheinst.
Bei der Bonitätsprüfung greifen Banken standardmäßig auf die Daten sogenannter Auskunfteien zurück. Die wohl bekannteste deutsche Wirtschaftsauskunftei ist die Schufa – darüber hinaus gibt es unter anderem Infoscore, Crif oder Creditreform Boniversum.
Bist Du in der Vergangenheit Deinen Zahlungsverpflichtungen immer pünktlich nachgekommen, hast Du also beispielsweise Rechnungen stets rechtzeitig beglichen, kann sich dies positiv auf Deine Bonität auswirken.
Einkommen
Hinsichtlich Deines Einkommens sind bei der Kreditvergabe die folgenden Punkte entscheidend:
- Regelmäßigkeit: Banken bewerten ein regelmäßiges Einkommen aus einem Angestellten- oder Beamtenverhältnis meist besser als die schwankenden Einkünfte von Selbstständigen. Auch Rentenzahlungen oder Einkünfte aus Vermietung zählen zum Einkommen.
- Sicherheit: Du solltest Dich nicht mehr in der Probezeit befinden. Bei einem befristeten Arbeitsverhältnis ist zudem wichtig, dass dessen Ende nicht vor der geplanten vollständigen Rückzahlung des Kredites liegt.
- Höhe: Neben der Tatsache, wie viel Du verdienst, kann vor allem Dein frei verfügbares Einkommen eine entscheidende Rolle bei der Kreditentscheidung spielen – also wie viel von Deinem Einkommen nach Abzug aller Ausgaben jeden Monat übrig bleibt. Letzteres sollte in jedem Fall zur Begleichung der geplanten Kreditrate ausreichen.
Besonders bei Immobilien-Krediten können Banken neben den genannten Voraussetzungen weitere Sicherheiten verlangen. Dazu zählen:
- Sachsicherheiten: Etwa Immobilien, Wertpapiere oder Versicherungen
- Bürge: Bei jungen Erwachsenen zum Beispiel die Erziehungsberechtigten mit gesichertem Einkommen
- Zweiter Kreditnehmer: (Ehe-)Partner, Verwandte oder sehr enge Freunde mit regelmäßigem Einkommen
Diese Kredit-Konditionen solltest Du kennen
Der richtige Kredit kann Dir nicht nur dabei helfen, Deine Träume zu verwirklichen. Er ist idealerweise auch genau auf Deine persönlichen Möglichkeiten zugeschnitten, sodass Du die Monatsraten sorgenfrei begleichen kannst. Damit Du nicht zu viel für Deinen Kredit bezahlst und bei der Tilgung größtmögliche Freiheit genießt, solltest Du die folgenden Konditionen beim Kreditantrag im Auge behalten.
Effektiver Jahreszins
Bei Kredit-Angeboten weisen Banken einen gebundenen Sollzins und einen Effektivzins aus. Um den Preis Deines Darlehens einschätzen zu können, solltest Du vor allem auf den effektiven Jahreszins achten. Dieser enthält sämtliche Kosten des Kredits. Dazu zählen neben dem Sollzins auch Gebühren, die die Bank etwa für den Verwaltungsaufwand oder den Versand der Vertragsunterlagen berechnet.
Zwei-Drittel-Zins
Viele Kreditinstitute und Vergleichsportale werben mit vermeintlich günstigen Zins-Angeboten. Welchen Kreditzins Du am Ende tatsächlich erhältst, ist bei bonitätsabhängigen Krediten aber eben, wie der Name schon sagt, von Deiner Bonität abhängig. Einen realistischen Eindruck von dem zu erwartenden Effektivzins gibt Dir eine andere Angabe: Der Zwei-Drittel-Zins. Was es damit auf sich hat?
Der 2/3-Zins gibt an, welchen effektiven Jahrenzins mindestens zwei von drei Kreditnehmern bei einem bestimmten Kreditangebot am Ende bekommen. Im Kreditrechner kannst Du übrigens ganz einfach die Kredite aller Banken nach „niedrigster 2/3-Zins zuerst“ sortieren. Die genaue Angabe findest Du direkt unter jedem Angebot.
Laufzeit
Die Laufzeit eines Kredits wirkt sich nicht nur darauf aus, ob Du das Darlehen in 12, 24 oder noch mehr Monaten vollständig zurückgezahlt hast. Über die Wahl der passenden Laufzeit kannst Du auch direkt beeinflussen, wie hoch Deine Kreditraten sein werden. Bei einem Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Ratenhöhe ergibt sich folgende Faustregel:
- Je kürzer die Laufzeit, desto höher die Monatsrate
- Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate
Wichtig: Bei längeren Laufzeiten entstehen Dir insgesamt auch höhere Zinskosten. Dies ist jedoch nur einer von zwei Gründen, weshalb Du im Zweifel eine kürzere Laufzeit wählen solltest, sofern Du die höhere Kreditrate stemmen kannst. Der andere Grund ist simpel: Du bist schneller wieder schuldenfrei.
Sondertilgungen
Ein wichtiger Baustein, um einen Kredit schnellstmöglich abbezahlen zu können, ist die Option auf kostenlose Sondertilgungen. So kannst Du zum Beispiel einmal jährlich bis zu 50 Prozent der Restsumme über eine Sonderzahlung tilgen. So kannst Du beispielsweise eine Steuerrückzahlung nutzen, um die Rückzahlung Deines Kredits erheblich zu beschleunigen.
Welche Banken kostenlose Sondertilgungen standardmäßig anbieten, siehst Du in den Details eines Kreditangebots. Außerdem kannst Du Dir durch Auswählen des entsprechenden Filters im Kredit-Vergleich nur solche Kredite anzeigen lassen, bei denen eine Sondertilgung oder sogar die Gesamttilgung kostenlos sind.
Häufige Fragen zum Kredit
Um einen Kredit bei einer Bank beantragen zu können, kann der Kreditgeber verschiedene Unterlagen und Nachweise von Dir fordern. Welche Dokumente Du im Einzelfall vorlegen musst, ist je nach Kreditinstitut unterschiedlich und hängt auch mit der Art des Darlehens zusammen.
Eine Liste möglicher Unterlagen für Deinen Kreditantrag:
- Identitätsnachweis: Personalausweis oder Reisepass und Meldebestätigung (für VideoIdent, PostIdent bei Online-Krediten)
- Einkommensnachweis: z. B. Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge (meist der letzten drei Monate), Nachweis des Vorjahreseinkommens (Jahreslohnzettel), ggf. Einkommenssteuerbescheid, ggf. Rentenbescheid (bei Rentnern)
Bei Selbstständigen: Einkommenssteuerbescheide, unterschriebene Einnahmen-Überschuss-Rechnungen/Jahresabschlüsse (der letzten 2–3 Jahre) und aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung - Vormögensnachweis als Sicherheit: z. B. Kontoauszüge zum Nachweis von Eigenmitteln
Eine Restschuldversicherung übernimmt die Zahlung offener Kreditraten, wenn Du diese aufgrund von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod nicht mehr selbst zurückzahlen kannst. Allerdings bedeutet ein solcher Schutzschirm oft erhebliche Zusatzkosten.
Ob eine solche Art der Kredit-Absicherung für Dich Sinn ergibt, hängt stark von Deiner individuellen Situation ab. Eine Entscheidung für oder gegen eine Restschuldversicherung solltest Du deshalb am besten nach sorgfältiger Abwägung Deines persönlichen Risikos und Sicherheitsbedürfnisses fällen. Im Zweifel bieten Dir Banken oder Vergleichsportale während des Antragsprozesses für Deinen Wunschkredit auch die Möglichkeit, die Einschätzung eines erfahrenen Beraters einzuholen.
Ja, in den meisten Fällen kann es vorteilhaft sein, den konkreten Verwendungszweck Deines Kredits bei der Beantragung anzugeben. Ein Grund dafür ist, dass einige Banken Dir beispielsweise günstigere Konditionen gewähren, wenn Du Dir Geld für einen Neuwagen-Kauf leihen willst.
Darüber hinaus kann die Angabe eines Verwendungszwecks auch Einfluss auf die Wahrscheinlichkeit haben, mit der Du den Kredit erhältst. Investierst Du den Betrag in bleibende Werte wie ein Auto oder die Modernisierung Deiner Immobilie, werten Banken dies hinsichtlich eines möglichen Ausfallrisikos häufig eher positiv und gewähren Dir eher den angefragten Kredit, als wenn Du das Darlehen „zur freien Verwendung“ beantragst.
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